Financiamento versus Consórcio

Matérias sobre a taxa de juros no Brasil povoam o noticiário diariamente e não é novidade alguma para nós que o Brasil é um dos campeões mundiais nesta taxa, que hoje se encontra em 12%. Um absurdo comparado com outras economias como os Estados Unidos onde a taxa de juros varia entre 0 e 0,25%. Isso mesmo. Eu não digitei errado.

São baseadas nesta taxa de juros exorbitante que os bancos, financeiras e outras empresas dedicadas a emprestar dinheiro calculam os valores dos financiamentos e levam muitas vezes o consumidor a pagar duas ou três vezes o valor emprestado - dependendo claro da taxa e do período que irá se estender o financiamento. Isso porque eu não estou falando das taxas de juros dos cartões de crédito e do cheque especial que passam dos 100% anuais tranquilamente.

O grande problema do brasileiro é o imediatismo. O brasileiro não tem o costume de economizar ou procurar formas menos dispendiosas de obter dinheiro. Nós queremos tudo para hoje.

Para exemplificar este post, vamos dar o exemplo de um financiamento e de um consórcio no valor de R$ 50.000,00. Estou dando estes dois exemplos pois são os mais comuns na realidade do brasileiro.

Vou utilizar uma taxa de juros baseada na taxa base, ou seja, 12%. Porém os amigos devem saber que estas taxas variam de banco para banco e podem ser muito maiores. Mesmo assim dá para se ter uma idéia dos valores.

• Financiamento: um financiamento de R$ 50.000,00 com uma taxa de juros de 12% ao ano  - lembrem-se que eu estou sendo bonzinho :) - para ser pago em 60 meses, ou seja, cinco anos irá gerar, no mínimo, uma parcela mensal de R$ 1.307,00 reais, totalizando ao final dos 60 meses o pagamento de R$ 78.420,00.
• Já um consórcio do mesmo valor, com o mesmo prazo de pagamento, irá gerar uma parcela mensal de aproximadamente, R$ 1.000,00, culminando com um pagamento de R$ 60.000,00 ao final do parcelamento.

Vejam, com o financiamento você irá pagar, por baixo, R$ 18.420,00 - só de juros. É muita coisa. Com o consórcio você pagaria R$ 10.000,00 de juros. São R$ 8.420,00 de diferença, o que dá para investir em muitas outras coisas hoje, não é mesmo?

Vamos mais longe, utilizando-se a poupança, que é o modo mais acessível de investimento para a população hoje, que gera 0,6% de juros ao mês. Se você poupar R$ 690,65 por mês durante os mesmos 60 meses, você obterá os mesmos R$ 50.000,00. Porém neste caso você não pagará juros e sim os juros compostos trabalharão para você. Tente simular na calculadora do Banco Central diferentes valores.

É obvio que muitas vezes não podemos esperar e necessitamos do dinheiro imediatamente, o que não permite que esperemos o consórcio ser contemplado. 

Porém se você tem um carro zero e pretende troca-lo daqui a cinco anos é muito melhor se planejar e ir economizando aos poucos na poupança ou outro investimento do que chegar na hora de trocar o carro e contratar um financiamento que pode lhe dar muita dor de cabeça no futuro.

Um abraço a todos!