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  • quarta-feira, 10 de abril de 2013

    Previdência Privada: vale a pena?

    A cada dia que passa, a expectativa de vida do brasileiro aumenta consideravelmente, e fica cada vez mais claro a impossibilidade de se viver as custas da aposentadoria oficial. Pensar no futuro - e em como iremos nos manter daqui há alguns anos ou décadas - é uma responsabilidade da qual não podemos fugir. Dentre as opções para se obter renda no futuro temos previdência privada.


    Como funciona

    Os planos de previdência privada funcionam em duas fases bastante distintas: inicialmente um período de acumulação (onde você faz depósitos e aumenta seu "patrimônio" de previdência) e um período de uso deste patrimônio (onde você efetivamente começa a receber a renda mensal).

    Deste modo, estes planos funcionam através de contribuições mensais, que vão se acumulando durante os anos e que ao final do seu período de acumulação poderão gerar uma renda mensal fixa de forma indefinida (que pode ser revertida à um beneficiário) ou você poderá optar por receber os valores acumulados por um período determinado de tempo.

    Simplificando: ou você recebe um valor menor mensalmente e de forma indefinida (até que a morte os separe) ou pode receber um valor maior por um período pré-determinado, como por exemplo, por 20 anos.


    Tipos de previdência privada

    No Brasil temo duas modalidades de previdência privada:

    • VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) - Ideal para pessoas que fazem a declaração simplificada de IR (este é o plano preferido dos brasileiros).

    • PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) - Ideal para pessoas que fazem a declaração completa de IR.
    Alguns detalhes importantes

    Investir desde jovem

    Os planos de previdência privada não são um investimento de curto prazo, e por isso é muito importante que você comece cedo, pois para se obter uma boa renda no futuro sem ter que fazer aportes vultuosos você terá que investir por 20 ou 30 anos.

    Até quando vamos viver?

    Os planos que geram uma renda renda maior mas por um período pré-determinado podem ser uma grande armadilha para o investidor. Por exemplo: imagine que você investiu em um plano de previdência por 30 anos e tem como plano se aposentar com 60 anos e receber uma boa renda por mais 20 anos. Neste caso você esta projetando uma sobrevida de mais 20 anos, ou seja, imaginando que você não irá passar dos 80 anos. Como já escrevi no inicio do post, com o desenvolvimento da medicina é bem provável que daqui a 30 anos a nossa expectativa de vida chegue perto dos 100 anos.

    Deste modo, mesmo que você ganhe uma renda menor, acredito que receber uma renda vitalicia (e garantida) é a melhor escolha.

    Custos e taxas do investimento

    É muito importante observar os custos, que como em todo investimento, podem variar entre várias operadoras. Taxa de carregamento e administração (dentre outras) em um horizonte de 20 a 30 anos podem facilmente influenciar (para menos ou para mais) o resultado final de seu investimento.

    Planejamento sucessório

    É claro que o grande objetivo do investimento é que você faça uso da renda mensal, porém "acidentes" podem ocorrer no meio do caminho e deixar bem claro as opções de sucessão é muito importante, visto que divergências podem causar sérios transtornos na elaboração do inventário.

    Quanto desembolsar?

    O valor a ser desembolsado mensalmente vai variar de acordo com a renda que você deseja obter no futuro, o horizonte de tempo que você deseja investir e claro, suas possibilidades mensais de aporte.

    Para se ter uma ideia destes valores você pode utilizar os simuladores (geralmente presentes nas páginas das administradoras), mas mantendo sempre "um pé atras" pois erros de cálculo podem acontecer e o que foi prometido, pode não ser cumprido. Deste modo, fique atento às condições de contratação do plano.

    Portabilidade

    Assim como ocorre nos planos de telefonia ou de saúde, você tem a opção de realizar a portabilidade de seu plano de previdência, desde que respeitados os períodos de carência e as compatibilidades de plano. 

    Muito cuidado com a administradora!

    Este é uma aspecto muito importante e que deve ser observado com a maior atenção. Existem instituições de todos os tipos, umas com mais de 100 anos e outras com apenas poucos anos de existência. Analise bem aonde você vai colocar seu dinheiro, pois se ocorrer algum problema com a instituição que administra seu plano, sua aposentadoria (e suas economias de vários anos) podem ir pelo ralo.


    Conclusão

    Particularmente, entendo que os planos de previdência privada são ideais para dois tipos de público:

    1. Inicialmente, estes planos podem ser de grande valia para quem não consegue manter uma regularidade de investimento em outros produtos financeiros. A obrigatoriedade de realizar o aporte mensal, ajuda a criar a cultura do investimento, que pode não ocorrer - por exemplo - quando se investe em ações, onde o investidor aporta quando pode e não tem a obrigação mensal de depósito.

    2. A previdência privada pode ser uma opção para diversificar investimentos. Assim, aqueles que já possuem ações, fundos imobiliários, ETF's e ainda desejam uma maior diversificação podem utilizar os planos de previdência privada como alternativa.

    Portanto, os planos de previdência podem ser um bom investimento, mas para um público específico.

    Você leitor, investe em previdência privada? Conte-nos sua experiencia? Aqui todos aprendemos!


    Créditos da imagem: freedigitalphotos.net
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    15 comentários:

    1. Fala Rafael, ótimo post!

      Se me permite, gostaria de ressaltar a questão do uso do PGBL para abatimento de imposto de renda.

      Andei reparando e conversando com as pessoas que conheço, a diferença que pode se ter no longo prazo, utilizando o abatimento do imposto a ser pago.

      Considerando uma renda anual de 100 mil, a lei permite um abatimento de até 12% desse valor, ou seja...se vc tiver 12 mil em PGBL, a base de cálculo de imposto será 88 mil e não 100 mil, ou seja..com o imposto de 27,5%, estamos dizendo que ao invés de cobrar de nós R$ 27.500, o valor reduz para R$ 24.200, ou seja, 3.300 reais, 3,3% por ano...considerando 30 anos com a mesma renda (extremamente simplificado), a economia foi de 99 mil reais...sem contar reaplicar essa diferença, etc...a conta é simples...mas o benefício é bem grande..

      Descobri tudo isso pesquisando pq to pensando em fazer PGBL...tenho 27 anos agora...tá bom pra começar...ahhahahaha

      Abs!

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      Respostas
      1. Olá Bchieregatti! Obrigado pelo comentário e por complementar as informações. Um abraço!

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    2. Depois de tantos anos aportando nesse plano, vc receberá apenas um rendimento do montante acumulado e, após sua morte pode ser passado a seu conjuge e após o falecimento dele, a grana fica para a empresa administradora, e como fica sua família (filhos, netos...), isso a mídia não comenta........

      A Mídia recebe para veicular propaganda de grandes empresas, por isso não deve divulgar informações que deixem essas empresas com impressões negativas.....

      Não é à toa que esses fundos de pensão adquirem boa parte das grandes empresas, é só pesquisar quantas empresa tem participações da PREVI, FUNCEF, PETROS, e por aí vai.... são eles que comandam as grandes companhias,
      O ideal é obter informações sobre finanças e administrar o próprio dinheiro, pelo menos ao falecer sua família não ficará desamparada.....

      Pensem um pouco sobre isso....
      ao final de sua vida vc prefere deixar seu dinheiro para sua família ou para o Banco/administradora da previdência privada????

      Abraços....

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      1. Concordo com a questão de que cada um deve cuidar das suas finanças e investimentos, mas infelizmente não é todo mundo que consegue ;( Um abraço e obrigado por sua opinião!

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      2. Cara, vc tem a opção de resgatar todo o dinheiro...não acho que a previdência é o melhor investimento, porém os benefícios que podem ser gerados pelo abatimento do imposto de renda são mto grandes para serem desprezados...

        E sinceramente...dane-se a mídia, se vc não tiver discernimento para filtrar as informações que vem de lá...vc vai pirar...se eles não falam...nós que postamos aqui no blog ao menos conversamos sobre isso..

        Abraço!

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      3. Olá Bchieregatti! Como escrevi, para investidores "específicos", a previdência privada pode ser uma boa alternativa. Um abraço e obrigado pelo comentário!

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    3. Interessante, não sabia que havia benefício na restituição do IR. Mesmo assim ainda considero a previdência privada um investimento inferior ao mercado de renda variável e até mesmo inferior ao TD.

      Abraços!
      http://investando.blogspot.com.br/

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      1. Olá Leonardo! No longo prazo (e investindo em empresas excelentes), acredito que a renda variável é superior aos outros investimentos. Um abraço!

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      2. Concordo plenamente Rafael, a renda variável é superior...

        Eu imagino como único benefício o fato do IR...agora que temos patrimônio pequeno pode não representar mta coisa..mas como todos nós queremos uma independencia financeira, imaginamos que no futuro teremos muito dinheiro...e 12% faz diferença...

        Abraço!

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    4. Optei por um VGBL por não declar I.R por deduções legais e, portanto, não necessitar do abatimento do imposto.

      Meu plano é no Banco Itaú S.A e, em 2013, passei a acompanhar o % dos rendimentos em relação ao montante que possuo na conta. Os resultados são desanimadores! De Janeiro a Março, a rentabilidade do meu plano não passou de 0,33% mensal - 0,08% a menor que a Poupança, investimento (vamos chamá-la assim) isenta de taxas e tributação.

      A mediocridade não para por aí. Além de deixar de ganhar (os 0,08% referente ao custo de oportunidade da Poupança), eu temo estar perdendo dinheiro, levando em consideração os seguintes custos:

      Taxa de carregamento (3%)
      15% sobre os ganhos (15%)
      Inflação (4,65% a.a)

      O resultado é uma perda de 0,10%!

      Estou pensando seriamente em retira o dinheiro do plano. Minha retração diz respeito à fidelidade que se cria de se contribuir mensalmente com o plano e da dificuldade de sacar dinheiro.

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      1. Olá Mário! Obrigado por seu comentário e por expor sua experiencia! Um grande abraço!

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    5. Caro Rafael

      Gostaria de saber o que acontece quando o aporte anual no plano PGBL e maior que os 12% da renda anual, ou seja, o contribuinte ira pagar IR duas vezes (no ajuste anual e quando resgatar)

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      1. Olá! Quando o aporte fica maior que 12% o investimento deixa de ter vantagem fiscal, ensejando um pagamento maior de tributos. Um abraço!

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    6. bom, todos estes " sistemas " criados para garantir sua aposentadoria na minha opinião só serve para enriquecer os bancos e instituições. O melhor investimento é adquirir imóvel para alugar, assim você garante mensalmente sua pre aposentaria e seu patrimônio acumula rendimentos reais anuais. Lá quando você tiver seus 80 anos se preferir você vende seu investimento ou passa para herdeiros...... é certamente o melhor investimento, sem riscos !

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      1. Olá Anônimo! Além do investimento em imóveis "físicos" existem os fundos imobiliários e o investimento em ações com foco em dividendos. Nos dois exemplos você recebe renda passiva tal qual no seu exemplo dos imóveis. Um abraço!

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