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  • quinta-feira, 22 de agosto de 2013

    O que é um consórcio?


    O consórcio é uma modalidade para aquisição de bens que ainda não é aproveitada em sua plenitude pela população e acredito que tal situação ocorra devido ao desconhecimento do seu real funcionamento. Assim, neste post vamos entender como funcionam os consórcios e conhecer suas principais características.




    Histórico

    O desenvolvimento do sistema de consórcios no Brasil é relativamente recente. Surgiu no Brasil em 1962 para a aquisição de veículos, sendo constituído inicialmente por funcionários do Banco do Brasil.

    Acompanhando o crescimento da indústria automobilística, o sistema foi se multiplicando com a denominação de "consórcio de veículos", através de entidades e/ou associações de classe. Após estes anos o sistema evoluiu muito, e hoje podemos adquirir cotas de consórcio de vários tipos de bens, tais como: motocicletas, imóveis, aparelhos eletrônicos, tratores, máquinas, automóveis, caminhões, etc.

    Eu mesmo me lembro de quando meu pai adquiriu um aparelho de DVD por consórcio - era um bem que não era barato na época - e tenho certeza que muitos dos leitores tem histórias parecidas para contar.

    Definição

    De uma forma simples, o consórcio pode ser definido como uma reunião de pessoas (físicas e/ou jurídicas), em um grupo fechado, promovido por uma empresa administradora, com a finalidade de propiciar aos seus integrantes a aquisição de um bem ou conjunto de bens por meio de auto-financiamento.

    Podem existir - por exemplo - grupos voltados para os mais variados tipos de bens, mas os consórcios mais comuns são aqueles destinados à aquisição de motos, carros, terrenos, casas etc.

    Funciona da seguinte maneira: mensalmente o grupo financia a entrega de um número reduzido de bens para um conjunto reduzido de consorciados, na chamada contemplação, que pode ocorrer através de duas formas distintas: sorteio e lance.

    No sorteio, um (ou mais) dos consorciados é contemplado a partir de uma escolha aleatória (sorteio auditado) entre os membros do grupo e no lance, os consorciados informam quantias (lances) a serem pagas para conseguir o crédito de forma antecipada. O consorciado que der o maior lance conquista o crédito, que é liberado e permite a compra do bem desejado.

    Consórcio ou financiamento

    Aqui chegamos a um ponto crucial desta questão. O que é mais vantajoso: o consórcio ou o financiamento?

    Geralmente utilizamos estes meios (consórcio/financiamento) para adquirir bens de valores mais vultuosos e a escolha do melhor plano para cada caso irá ocasionar uma grande diferença no final da contas - literalmente.

    Quando financiamos um bem, ele é adquirido quase que imediatamente, pois após os procedimentos de praxe você terá o dinheiro em mãos. Porém esta facilidade nos leva a pagar mais (muito mais) pela necessidade de se obter um bem com rapidez. No caso dos consórcios, o indivíduo pode demorar anos para ser contemplado, o que desanima muita gente à entrar nestes planos.

    Infelizmente e na grande maioria dos casos, as pessoas escolhem o financiamento, sem ao menos ponderar os problemas que poderá enfrentar no futuro, como veremos adiante.

    Desse modo, acredito que esta é uma questão de planejamento. Se você não vai precisar do bem no atual momento e pode juntar um pouco de dinheiro para dar um lance - pode ter certeza - o consórcio é a melhor opção.

    Vejamos um exemplo prático:

    Este exemplo pode ilustrar tranquilamente uma situação real. Em cinco anos, a diferença do valor final pago entre um consórcio e um financiamento chega a quase 23% - e isso é muita coisa! E por que isso acontece? No consórcio o cotista não paga os juros compostos dos financiamento (clique aqui para entender como eles são poderosos), mas sim uma taxa de administração (afinal, existe uma empresa administradora que deve ganhar algo).
    Apesar do relativo desconhecimento, aos poucos o consórcio vem tomando uma posição de destaque. Só no primeiro semestre de 2013 houve 1,3 milhão de adesões aos consórcios, um aumento de 9,6% em relação a igual período do ano anterior.

    Devo lembrar que as parcelas dos consórcios não são fixas, mas esta situação tem um bom motivo. As parcelas (e o valor da carta de crédito) acompanham a evolução da inflação. Por exemplo: se você tem um consórcio de R$ 100.000,00 e a inflação do ano que passou foi de 5%, o valor da cota tende a ser reajustado de acordo com um índice que mantenha o poder de compra da carta de crédito. Pense bem: já pensou se você é o último contemplado no consórcio? Os R$ 100.000,00 não terão o mesmo poder de compra daqui a dez anos. Deste modo, a parcela a ser paga aumenta ao passo que o valor do consórcio também evoluiu justamente para manter seu poder de compra.

    Agora, se você não pode esperar tanto tempo para ser contemplado ou não pode juntar uma grana para dar um lance e acredita que o financiamento é o único meio para obter o bem que você deseja, existem meios de se financiar um bem de forma mais sustentável, que você pode encontrar clicando aqui.


    Conclusão

    Fica evidente, principalmente pelo exemplo prático, que o consórcio é o melhor caminho principalmente se o tempo é seu aliado. Comprando através de consórcios você deixa de aproveitar a "promoção" dos financiamentos (Pague 3 e Leve 1) e no final acaba ficando com mais dinheiro no seu bolso.

    Fonte: http://abac.org.br; http://g1.globo.com/
    Crédito da imagem: http://www.freedigitalphotos.net/
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    4 comentários:

    1. Se pesquisar bem encontra consórcios com taxas de adm. bem menores do que a do exemplo... tornando o consórcio mais atrativo ainda...

      Abraço

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      Respostas
      1. Olá Scott! Com toda certeza. Através de uma pesquisa (em diversas administradoras) pode-se obter vantagens ainda maiores nesta modalidade de crédito. Um grande abraço e obrigado pelo comentário!

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    2. Olá Rafael Mariano, parabéns pelo blog.

      No link abaixo há informações sobre a diferença do risco de crédito entre o consórcio e o financiamento, algo pouco conhecido pela maioria das pessoas e que não deve ser desconsiderado ao avaliar essas opções de crédito.

      http://www.drmoney.com.br/educacao-financeira/consorcio-x-financiamento-o-que-e-melhor/


      Candido

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      Respostas
      1. Olá Candido! Obrigado pelo comentário e pelo complemento. Um abraço!

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